Что проверяет банк перед выдачей кредита

Вы подаёте заявку на кредит и ждёте ответ. А в это время банк запускает целую цепочку проверок. Что проверяет банк перед выдачей кредита и почему одним одобряют заявку за минуту, а другим отказывают? Давайте разберёмся по шагам.

Понимание этого процесса экономит вам время и нервы. Зная, на что смотрит банк, вы заранее подготовите документы и повысите шанс на одобрение. Поехали.

Зачем банк вообще проверяет заёмщика

Банк рискует деньгами. Он выдаёт средства и хочет получить их обратно с процентами. Поэтому перед одобрением заявки банк оценивает заёмщика по нескольким направлениям.

Главная цель проверки — понять, сможете ли вы вернуть долг вовремя. Чем выше ваша надёжность, тем больше шансов на одобрение и хорошую ставку. Проверка обычно занимает от нескольких минут до пары дней.

Кредитная история и рейтинг

Первое, что проверяет банк перед выдачей кредита, — вашу кредитную историю. Это досье о всех ваших прошлых займах. Банк запрашивает данные в бюро кредитных историй (БКИ).

В кредитной истории видно всё: какие кредиты вы брали, как платили, были ли просрочки. Каждому заёмщику присваивают кредитный рейтинг. Высокий балл говорит о надёжности.

Что портит кредитную историю:

• просрочки по платежам;
• невыплаченные долги;
• частые отказы от других банков;
• большое число активных кредитов.

Если вы исправно платили прошлые займы, банк это оценит. Чистая кредитная история — ваше главное преимущество.

Платёжеспособность и доходы

Банк проверяет, хватит ли вам денег на выплаты. Для этого он смотрит на ваш доход. Чем выше зарплата, тем больше сумму вам одобрят.

Как банк проверяет доходы заёмщика:

• по справке о доходах;
• по выписке с банковского счёта;
• по данным от работодателя.

Иногда банк запрашивает справку 2-НДФЛ. Она подтверждает официальную зарплату. Чем стабильнее ваш доход, тем выше доверие со стороны банка.

Долговая нагрузка

Банк считает вашу долговую нагрузку. Это соотношение всех платежей по кредитам к вашему доходу. Показатель называют ПДН — показатель долговой нагрузки.

Правило простое. Если на выплаты уходит больше половины дохода, банк насторожится. Высокая нагрузка повышает риск просрочки.

Поэтому банк проверяет наличие других кредитов. Если у вас уже есть несколько займов, шанс на одобрение нового снижается. Перед подачей заявки полезно закрыть мелкие долги.

Проверка документов и личности

Банк проверяет ваши документы на подлинность. Главный из них — паспорт. По нему сверяют личные данные и регистрацию.

Что проверяет банк по паспорту при кредите:

• совпадение данных в заявке;
• действительность паспорта;
• отсутствие документа в списке утерянных.

Иногда нужны дополнительные бумаги. Например, справка о доходах или документы на залог. Чем больше подтверждений, тем выше доверие банка.

Проверка работодателя

Многих волнует вопрос: звонит ли банк работодателю при выдаче кредита. Да, такое бывает. Сотрудник банка может позвонить и уточнить, работаете ли вы в компании.

Банк проверяет место работы по нескольким причинам. Он хочет убедиться, что у вас стабильный доход. Постоянная работа снижает риск для банка.

Если вы недавно сменили работу, это может насторожить банк. Лучше иметь стаж от полугода на одном месте. Так заявку одобрят охотнее.

Скоринг и служба безопасности

Банк использует кредитный скоринг. Это автоматическая система оценки заёмщика. Программа анализирует ваши данные и выставляет балл.

Скоринг учитывает множество факторов:

• возраст и семейное положение;
• уровень дохода;
• кредитную историю;
• наличие имущества.

Дополнительно работает служба безопасности банка. Она проверяет вас на возможный обман. Например, ищет фальшивые справки или связь с мошенниками.

Особенности для ИП и самозанятых

Проверка предпринимателей отличается. Банк смотрит на стабильность бизнеса. Что проверяет банк у самозанятых и ИП — доходы и оборот.

Предпринимателю нужно подтвердить доход. Подойдут налоговые декларации или выписки со счёта. Чем дольше работает бизнес, тем выше доверие.

Банк также проверяет ИП по базам налоговой. Важно, чтобы не было долгов по налогам. Чистая отчётность повышает шансы на одобрение.

Стоп-факторы и причины отказа

Есть причины, по которым банк точно откажет. Их называют стоп-факторами. Зная их, вы избежите ненужных отказов.

Почему банк отказывает в кредите:

• плохая кредитная история;
• высокая долговая нагрузка;
• низкий или нестабильный доход;
• поддельные документы;
• попадание в чёрный список банка.

Иногда отказ приходит без объяснений. Банк имеет право не называть причину. Но чаще всего дело в одном из факторов выше.

Как повысить шансы на одобрение

Хорошая новость — вы можете подготовиться. Простые шаги увеличат шанс на одобрение кредита. Вот что стоит сделать заранее.

• Проверьте свою кредитную историю до подачи заявки.
• Закройте мелкие долги и просрочки.
• Подготовьте справку о доходах.
• Не подавайте заявки сразу в десять банков.
• Укажите достоверные данные в анкете.

Честность — лучшая стратегия. Не завышайте доход и не скрывайте долги. Банк всё равно это проверит, а обман приведёт к отказу.

Если вы выбираете между банком и микрофинансовой организацией, изучите оба варианта. У них разные требования и условия. Подробнее об этом читайте в материале «Микрозайм vs кредит в банке: в чём разница и что выгоднее».

Часто задаваемые вопросы

Как долго банк проверяет заёмщика?

Срок зависит от типа кредита. Потребительский кредит банк рассматривает от нескольких минут до двух дней. Ипотеку проверяют дольше — иногда до недели.

Проверяет ли банк наличие других кредитов?

Да, обязательно. Банк видит все ваши активные займы в кредитной истории. Это нужно для расчёта долговой нагрузки.

Звонит ли банк работодателю?

Часто звонит. Так банк подтверждает ваше место работы и доход. Это обычная часть проверки.

Можно ли получить кредит с плохой историей?

Шанс есть, но он ниже. Некоторые банки работают с такими заёмщиками. Однако ставка будет выше обычной.

Подведём итог

Теперь вы знаете, что проверяет банк перед выдачей кредита. Это кредитная история, доходы, долговая нагрузка и документы. Также банк проверяет работодателя и использует скоринг.

Подготовьтесь к заявке заранее. Проверьте свою историю, соберите документы и укажите честные данные. Так вы повысите шансы на одобрение и получите выгодные условия.