От страховки, подписки, юридического сервиса, телемедицины и другой дополнительной услуги, приобретённой вместе с потребительским кредитом или займом, можно отказаться в течение 30 календарных дней со дня выражения согласия.
Возврат не всегда равен полной цене: для кредитного личного страхования действуют специальные правила, а по другим услугам исполнитель вправе удержать стоимость фактически оказанной части.
Перейти к инструкции- Что считается дополнительной услугой по кредиту
- Личное страхование
- Юридические и медицинские сервисы
- Подписки и информирование
- Товары или сертификаты
- Как понять, что услуга могла быть навязана
- Какие документы проверить
- Период охлаждения: основные правила
- Как отказаться: пошаговая инструкция
- Образец заявления исполнителю
- Отказ от дополнительной услуги
- Куда подавать заявление по страховке
- Индивидуальный договор
- Коллективная программа
- Страхование залога
- Неясная схема
- Может ли банк повысить ставку после отказа
- Как сравнить два варианта
- Можно ли выбрать другую страховую компанию
- Что делать, если сторонний исполнитель не вернул деньги
- Образец требования кредитору
- Если исполнитель проигнорировал отказ
- Что делать, если 30 дней уже прошли
- Особенности разных кредитов
- Куда жаловаться при отказе
- Повлияет ли отказ на кредитную историю
- Как избежать ненужных услуг при следующем кредите
- Частые вопросы
- Официальные источники
- Главное — подать заявление правильному исполнителю
Что считается дополнительной услугой по кредиту
Заёмщик должен выразить самостоятельное согласие на такую покупку. Банк обязан указать цену и предоставить реальную возможность согласиться либо отказаться.
Личное страхование
Жизнь, здоровье, потеря работы или присоединение к коллективной программе.
Юридические и медицинские сервисы
Консультации, телемедицина, сертификаты, помощь на дороге и сервисные пакеты.
Подписки и информирование
СМС, премиальное обслуживание, программы лояльности и платные уведомления.
Товары или сертификаты
Отдельные продукты, цена которых была включена в сумму кредита.
Как понять, что услуга могла быть навязана
- стоимость появилась только после выдачи кредита;
- галочка согласия была установлена заранее;
- не было отдельного заявления на дополнительную услугу;
- менеджер заявил, что без покупки заявку даже не рассмотрят;
- содержание сервиса не объяснили;
- поставщик услуги неизвестен заёмщику;
- цена была включена в кредит и на неё начисляются проценты;
- не предоставили вариант кредита без добровольной страховки;
- на следующий день не пришло уведомление о праве отказа;
- условия отказа спрятаны в документах третьего лица.
Какие документы проверить
| Документ | Что искать |
|---|---|
| Заявление на кредит | Перечень услуг, их стоимость и отдельное согласие |
| Заявление на дополнительные услуги | Исполнителя, цену, срок и правила возврата |
| Индивидуальные условия кредита | Ставку, ПСК, услуги за плату и последствия отказа |
| Страховой полис или заявление о присоединении | Кто страховщик, кто страхователь и куда подавать отказ |
| Кассовый чек или выписка | Кому и сколько перечислено за услугу |
| Уведомление после оформления | Список услуг, последнюю дату отказа и влияние на ставку |
| Правила сервиса | Когда услуга считается оказанной и как отключается продление |
Период охлаждения: основные правила
С 21 января 2024 года срок отказа от дополнительных продуктов, приобретённых вместе с потребительским кредитом или займом, составляет 30 календарных дней.
| Продукт | Куда обращаться | Размер возврата |
|---|---|---|
| Индивидуальная кредитная страховка | К страховщику | По специальным правилам страхования; при связи с обеспечением кредита и отсутствии страхового случая — полный возврат в период охлаждения |
| Коллективное личное страхование | К банку или третьему лицу, которое включило заёмщика в программу | Полный возврат уплаченной суммы при соблюдении условий закона и отсутствии признаков страхового случая |
| Юридическая, медицинская или иная услуга | К исполнителю услуги | Цена за вычетом стоимости реально оказанной части |
| Неиспользованный товар | К продавцу | Стоимость товара при соблюдении требований специальной нормы |
| Страховка, купленная отдельно от кредита | К страховщику | Применяются правила договора и общий страховой период охлаждения, который обычно составляет не менее 14 дней |
Как отказаться: пошаговая инструкция
Банк, страховщик, медицинская компания, юридический сервис или продавец сертификата.
Она должна быть указана в уведомлении, направленном после оформления кредита.
Не активируйте сертификат и не заказывайте консультацию, если планируете полный возврат.
Укажите услугу, договор, дату согласия, сумму и реквизиты возврата.
Используйте предусмотренный договором или официальным сайтом канал.
Отметку на копии, почтовое уведомление, электронный номер или выгрузку из личного кабинета.
Срок считается со дня получения заявления обязанным лицом.
Уточните, изменилась ли ставка и предоставлен ли новый график платежей.
Образец заявления исполнителю
Отказ от дополнительной услуги
В [название банка, страховщика или исполнителя] От: [ФИО] Кредитный договор: [номер и дата] Договор / заявление на услугу: [номер и дата] ЗАЯВЛЕНИЕ В соответствии со статьёй 7 Федерального закона № 353-ФЗ отказываюсь от дополнительной услуги: [точное название услуги]. Согласие на услугу было выражено [дата]. За услугу уплачено [сумма] рублей. Прошу: 1. Прекратить оказание услуги. 2. Вернуть денежные средства в установленном законом размере. 3. Перечислить возврат по реквизитам: [реквизиты]. 4. Направить письменный ответ и расчёт удержанной суммы, если возврат произведён не полностью. Приложения: — копия заявления или договора на услугу; — подтверждение оплаты; — реквизиты для возврата; — иные документы. Дата, подпись.
Куда подавать заявление по страховке
Индивидуальный договор
Заёмщик является страхователем — заявление направляется страховой компании.
Коллективная программа
Банк или третье лицо является страхователем — заявление об исключении подаётся ему.
Страхование залога
Отказ не должен оставлять ипотечное или иное заложенное имущество без требуемой защиты.
Неясная схема
Направьте заявление одновременно банку и страховщику, сохранив доказательства.
Может ли банк повысить ставку после отказа
Повышение возможно не автоматически, а когда договор предусматривает разные условия кредита с добровольным страхованием и без него.
- найдите ставку при наличии страховки;
- найдите ставку без выполнения страхового условия;
- проверьте дату изменения;
- изучите уведомление, направленное после оформления;
- запросите новый график и уточнённую ПСК;
- сравните стоимость страховки с переплатой по повышенной ставке;
- проверьте возможность заменить страховщика.
Как сравнить два варианта
Рассчитайте сумму всех платежей по кредиту со страховкой, добавьте стоимость полиса и остальные услуги. Затем сравните её с суммой платежей по ставке без страховки на тот же срок. Решение принимается по общей стоимости, а не по одному проценту.
Можно ли выбрать другую страховую компанию
Заёмщик вправе выбрать страховщика, который соответствует опубликованным критериям банка, и менять его в течение срока кредита.
Отдельные правила КАСКО, повышения ставки и продления разобраны в статье «Обязательно ли КАСКО при автокредите».
Что делать, если сторонний исполнитель не вернул деньги
Если услугу оказывала не финансовая организация, а сторонняя компания, сначала нужно обратиться именно к ней.
Сохраните копию заявления и подтверждение даты получения.
Исполнитель должен вернуть деньги в течение семи рабочих дней.
Сохраните выписку по счёту и ответ компании, если он поступил.
Требование можно направить не ранее 30-го, но не позднее 180-го дня после обращения к исполнителю.
Укажите дату обращения и приложите подтверждение его направления.
Банк или МФО должны вернуть деньги либо мотивированно отказать в течение семи рабочих дней.
Образец требования кредитору
Если исполнитель проигнорировал отказ
В [название банка или МФО] От: [ФИО] Кредитный договор: [номер и дата] ТРЕБОВАНИЕ О ВОЗВРАТЕ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ При оформлении кредита мне была предоставлена дополнительная услуга [название] стоимостью [сумма] рублей, исполнитель — [название]. [Дата] я направил(а) исполнителю заявление об отказе от услуги в пределах 30 календарных дней. Исполнитель получил заявление [дата], но денежные средства в установленный срок не вернул. На основании частей 2.7–2.11 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ прошу вернуть денежные средства в установленном законом размере. Приложения: — копия заявления исполнителю; — подтверждение его получения; — документ об оплате услуги; — выписка, подтверждающая отсутствие возврата; — банковские реквизиты. Дата, подпись.
Что делать, если 30 дней уже прошли
Дальнейшие действия зависят от вида услуги, условий договора, объёма фактического исполнения и наличия доказательств навязывания.
| Ситуация | Возможное действие |
|---|---|
| Продолжающаяся подписка | Отключить будущие списания и потребовать расчёт неиспользованной части по договору и закону |
| Услуга не оказана | Требовать подтверждение исполнения и возврат при отсутствии результата |
| Не было отдельного согласия | Направить претензию о нарушении порядка оформления и приложить документы |
| Ложная информация менеджера | Использовать аудиозапись, переписку и рекламные материалы |
| Полное досрочное погашение | По связанному с кредитом личному страхованию подать заявление на пропорциональный возврат неиспользованной премии, если применяются специальные правила |
| Услуга оказана полностью | Возврат по специальному 30-дневному механизму обычно невозможен |
Особенности разных кредитов
| Кредит | От чего можно отказаться | Что может остаться обязательным |
|---|---|---|
| Потребительский кредит | Личное страхование, подписки и остальные добровольные услуги | Только условия, прямо предусмотренные законом и кредитным договором |
| Ипотека | Личное страхование, титульное страхование и сервисы — с учётом влияния на ставку | Страхование заложенной недвижимости от утраты и повреждения |
| Автокредит | Добровольные подписки и страховки по правилам договора и закона | ОСАГО необходимо для использования автомобиля; КАСКО может быть условием защиты залога |
| Кредитная карта | Платные уведомления, подписки и пакеты обслуживания | Платёж за фактически использованный период, если он законно предусмотрен |
Куда жаловаться при отказе
| Инстанция | Что она делает |
|---|---|
| Банк или исполнитель | Рассматривает первичное заявление и претензию |
| Финансовый уполномоченный | Рассматривает подходящие денежные требования потребителей к финансовым организациям в досудебном порядке |
| Банк России | Проверяет соблюдение требований банком, МФО или страховщиком, но не подменяет суд по индивидуальному взысканию |
| Роспотребнадзор | Рассматривает нарушения прав потребителей и навязывание услуг |
| Суд | Разрешает спор о возврате денег, недействительности условий и убытках |
Изложите хронологию, сумму и правовое основание.
Сохраните отказ, уведомления и выписку по счёту.
Для многих денежных споров с банком или страховщиком это обязательный этап до суда.
В Банк России или Роспотребнадзор — в зависимости от нарушения.
Приложите договоры, заявления, ответы, записи и расчёт требований.
Повлияет ли отказ на кредитную историю
Законный отказ от дополнительной услуги сам по себе не является просрочкой и не должен отражаться как нарушение платёжной дисциплины.
Порядок проверки и оспаривания собран в статье «Как исправить ошибку в кредитной истории».
Как избежать ненужных услуг при следующем кредите
- попросите два расчёта — с услугой и без неё;
- сравнивайте ПСК, а не только рекламную ставку;
- проверяйте сумму, которая фактически поступит на счёт;
- не подтверждайте заранее установленные отметки;
- сделайте скриншоты всех экранов оформления;
- запросите название исполнителя и полную цену;
- изучите последствия отказа для ставки;
- не активируйте ненужный сертификат;
- проверьте уведомление банка на следующий день;
- храните документы до полного погашения кредита.
На странице кредитов наличными проверяйте не только ставку, но и ПСК, страхование, подписки и итоговую сумму возврата.
Частые вопросы
Сколько времени даётся на отказ от дополнительной услуги?
Вернут ли всю стоимость услуги?
Куда подавать отказ от индивидуальной страховки?
Может ли банк повысить ставку?
Можно ли отказаться через мобильное приложение?
Что делать, если исполнитель не вернул деньги?
Обязательно ли страхование жизни при ипотеке?
Можно ли поменять страховую компанию?
Вернут ли страховку после досрочного погашения?
Можно ли отказаться после 30 дней?
Испортится ли кредитная история?
Обязательно ли нанимать юриста?
Официальные источники
Главное — подать заявление правильному исполнителю
Определите, кто получил деньги, проверьте дату согласия и направьте отказ с доказательством получения. Затем контролируйте возврат и возможное изменение ставки.
Сравнить условия кредитов
