Можно ли рефинансировать кредит несколько раз

Многие заемщики считают, что рефинансирование можно оформить только один раз. На практике это распространенное заблуждение. Закон не ограничивает количество подобных операций, а большинство банков рассматривают каждую заявку отдельно. Если финансовая ситуация изменилась, появились более выгодные условия или снизились процентные ставки, повторное рефинансирование может оказаться вполне оправданным решением.

Однако существует важный нюанс. Даже если повторное оформление возможно, это не означает автоматическое одобрение. Банк снова оценивает платежеспособность клиента, анализирует кредитную историю, долговую нагрузку и множество других факторов. Поэтому перед подачей новой заявки стоит понять, действительно ли повторное рефинансирование принесет выгоду.

Разберем, сколько раз можно рефинансировать кредит, когда это имеет смысл и какие условия обычно предъявляют банки.

Что считается повторным рефинансированием

Повторным рефинансированием называют ситуацию, когда заемщик оформляет новый кредит для погашения уже рефинансированного ранее займа. Иными словами, кредит меняет условия обслуживания не один, а несколько раз.

Такое происходит достаточно часто. Например, несколько лет назад ставка составляла 18–20%, затем появились программы под 13–15%, а спустя время банки снова улучшили условия. В подобных ситуациях заемщики стараются уменьшить переплату еще раз.

Главная цель остается прежней:

• уменьшить процентную ставку;
• снизить ежемесячный платеж;
• уменьшить общую переплату;
• изменить срок кредита;
• объединить несколько действующих кредитов.

Можно ли рефинансировать кредит второй и третий раз

Да, можно. Российское законодательство не устанавливает ограничений по количеству рефинансирований. Ограничения могут существовать только внутри конкретного банка.

Некоторые кредитные организации готовы повторно рефинансировать кредит уже через несколько месяцев после предыдущей сделки, если заемщик соответствует требованиям и новая программа действительно улучшает условия.

Другие банки устанавливают минимальный срок пользования действующим кредитом — например, шесть месяцев или один год. Именно поэтому перед подачей заявки всегда стоит внимательно изучить требования выбранной программы.

Когда повторное рефинансирование действительно выгодно

Сам факт возможности оформить новый кредит еще не означает, что это принесет экономию. Иногда новая программа практически не отличается от предыдущей, а расходы на оформление полностью перекрывают потенциальную выгоду.

Повторное рефинансирование обычно оправдано в нескольких случаях.

Процентные ставки заметно снизились

Если после оформления предыдущего кредита ставки на рынке существенно уменьшились, имеет смысл сравнить новые предложения банков. Даже снижение на несколько процентных пунктов может привести к заметной экономии при длительном сроке кредита.

Доход заемщика вырос

После увеличения официального дохода банк может предложить более привлекательные условия. Для кредитной организации такой клиент становится менее рискованным, поэтому вероятность одобрения увеличивается.

Появилась возможность объединить несколько кредитов

Иногда после первого рефинансирования заемщик оформляет новый кредит или начинает пользоваться кредитной картой. В дальнейшем их можно объединить в один договор, чтобы оставить только один ежемесячный платеж.

Подробнее о том, какие виды кредитов банки готовы объединять, можно узнать в статье Какие кредиты можно рефинансировать.

Через какое время можно оформить повторное рефинансирование

Единого срока не существует. Каждый банк самостоятельно определяет минимальный период пользования действующим кредитом. Чаще всего требуется своевременно выполнять платежи в течение нескольких месяцев.

Перед подачей новой заявки полезно заранее изучить предложения разных банков. Мы уже подготовили отдельный обзор, где рассказали, какие банки сегодня готовы рефинансировать кредиты других банков и какие требования они предъявляют к заемщикам.

Всегда ли повторное рефинансирование лучше реструктуризации

Не всегда. Если финансовые трудности носят временный характер, иногда выгоднее договориться с текущим банком об изменении условий кредита. В некоторых ситуациях именно реструктуризация позволяет быстрее снизить нагрузку без оформления нового договора.

Подробнее сравнение обоих вариантов рассмотрено в статье Рефинансирование или реструктуризация — что выбрать.

Почему банк может отказать в повторном рефинансировании

Хотя повторное рефинансирование законом не ограничено, окончательное решение всегда остается за банком. Каждая новая заявка проходит такую же проверку, как и при оформлении обычного кредита. Если кредитная организация считает риск слишком высоким, она вправе отказать.

Чаще всего причиной отрицательного решения становятся:

• ухудшение кредитной истории;
• появление просрочек после предыдущего рефинансирования;
• слишком высокая долговая нагрузка;
• снижение официального дохода;
• небольшой срок после предыдущего оформления кредита;
• отсутствие реальной финансовой выгоды.

Некоторые банки также оценивают, насколько целесообразно оформлять новый кредит. Если экономия окажется минимальной, кредитная организация может отказать даже при хорошем финансовом положении заемщика.

На что обратить внимание перед повторной заявкой

Чтобы повысить вероятность одобрения и действительно улучшить условия кредита, стоит заранее подготовиться.

Перед обращением в банк рекомендуется:

• проверить кредитную историю;
• оценить текущую долговую нагрузку;
• сравнить предложения нескольких банков;
• рассчитать будущую переплату;
• убедиться, что новая ставка действительно выгоднее действующей.

Иногда заемщики подают заявку сразу после появления новой программы с более низкой ставкой. Однако разница в несколько десятых процента не всегда оправдывает оформление нового кредита. Следует учитывать возможные комиссии, дополнительные услуги и увеличение срока кредитования.

Частые вопросы

Есть ли ограничение по количеству рефинансирований?

Нет. Законодательство РФ не устанавливает ограничений. Решение принимает конкретный банк на основании своей кредитной политики.

Можно ли рефинансировать уже рефинансированный кредит?

Да. Если банк готов одобрить новую заявку и предложенные условия окажутся выгоднее текущих, повторное рефинансирование возможно.

Через сколько можно повторно обратиться?

Единого срока нет. Одни банки готовы рассматривать заявку уже через несколько месяцев, другие устанавливают минимальный срок пользования действующим кредитом — например, шесть месяцев или год.

Повторное рефинансирование ухудшает кредитную историю?

Само по себе оформление нового кредита не считается негативным фактором. Намного важнее своевременно выполнять платежи по новому договору и не допускать просрочек.

Стоит ли менять банк?

Во многих случаях именно переход в другой банк позволяет получить более привлекательную процентную ставку или объединить несколько кредитов в один договор. Поэтому перед подачей заявки желательно сравнить предложения сразу нескольких кредитных организаций.

Вывод

Повторное рефинансирование — это вполне обычная банковская практика. Если процентные ставки снизились, финансовое положение улучшилось или появилась возможность объединить несколько кредитов, оформление нового договора может помочь сократить переплату и сделать выплаты удобнее.

Однако принимать решение только из-за красивой рекламной ставки не стоит. Перед подачей заявки важно внимательно изучить условия, рассчитать итоговую стоимость кредита и сравнить предложения нескольких банков. Такой подход позволит понять, принесет ли повторное рефинансирование реальную финансовую выгоду.

Дисклеймер. KreditTop является информационным ресурсом и не оказывает банковские услуги. Решение об одобрении заявки, размере кредита, сроке и процентной ставке принимает выбранный банк. На сайте могут размещаться партнерские ссылки, за оформление продуктов по которым ресурс может получать вознаграждение.