Как посчитать выгоду от рефинансирования кредита? Сравните все оставшиеся выплаты по действующему графику с платежами и отдельными расходами по новому договору. Положительная разница покажет предварительную экономию.
Низкая ставка и меньший ежемесячный платёж не гарантируют выгоду. Новый срок может стать длиннее, а страхование и платные услуги — сократить или полностью убрать экономию.
Сравнить программы рефинансирования- Что именно считать выгодой
- Экономия денег
- Снижение нагрузки
- Объединение долгов
- Дополнительные деньги
- Какие данные понадобятся
- Формула расчёта выгоды
- Пошаговый расчёт
- Калькулятор выгоды рефинансирования
- Сравнение двух вариантов
- Пример ручного расчёта
- Что такое срок окупаемости расходов
- Почему нужно смотреть на ПСК
- Какие расходы учитывать
- Почему меньший платёж может ввести в заблуждение
- Рефинансирование или досрочное погашение
- Сценарий 1: рефинансирование
- Сценарий 2: досрочный платёж
- Когда быстрый способ расчёта не подходит
- Как выбрать предложения для сравнения
- Частые ошибки в расчётах
- Частые вопросы
- Официальные источники
- Сравнивайте два полных сценария
Что именно считать выгодой
Рефинансирование может решать две разные задачи. Первая — уменьшить общую сумму будущих выплат. Вторая — снизить обязательный платёж и освободить часть ежемесячного бюджета.
Экономия денег
Новый договор вместе со всеми расходами обходится дешевле оставшихся платежей по старому кредиту.
Снижение нагрузки
Платёж уменьшается за счёт более длинного срока, но итоговая переплата может остаться прежней или вырасти.
Объединение долгов
Несколько графиков заменяются одним. Организационно это удобно, но экономический результат всё равно нужно считать.
Дополнительные деньги
Средства сверх остатка задолженности увеличивают новый долг и не являются экономией.
Определение, порядок закрытия старых долгов и отличия от реструктуризации разобраны в материале «Что такое рефинансирование кредита простыми словами».
Какие данные понадобятся
| По старому кредиту | По новому предложению |
|---|---|
| Количество оставшихся платежей | Срок нового договора в месяцах |
| Размер каждого будущего платежа | Ежемесячный платёж или новый график |
| Сумма полного досрочного погашения | Сумма, направляемая на закрытие старого долга |
| Платные услуги, которые ещё предстоит оплачивать | Страхование, сервисные пакеты и расходы на оформление |
| Возможный возврат части старой страховки | Дополнительные деньги на личные цели |
| Тип графика и дата ближайшего платежа | ПСК и общая сумма выплат из индивидуальных условий |
Формула расчёта выгоды
Под отдельными расходами понимаются суммы, которые оплачиваются вне нового графика: например, оценка залога или страховка, внесённая отдельно. Если стоимость услуги уже включена в сумму нового кредита и отражена в платежах, второй раз прибавлять её нельзя.
Пошаговый расчёт
Возьмите действующий график и определите сумму всех платежей от текущей даты до полного закрытия кредита.
Используйте не рекламный пример, а одобренные сумму, срок, платёж, ПСК и общую сумму выплат.
То, что уже входит в новый график, не прибавляйте повторно. Отдельно учтите только платежи сверх графика.
Например, возвращаемую часть страховой премии по старому договору, если право на возврат подтверждено.
Положительная разница означает расчётную экономию, отрицательная — удорожание нового варианта.
Это покажет, изменится ли ежемесячная нагрузка и сколько времени потребуется для погашения нового долга.
Калькулятор выгоды рефинансирования
Введите данные из двух графиков. Калькулятор проводит предварительное сравнение и не заменяет расчёт банка.
Сравнение двух вариантов
Пример ручного расчёта
По старому кредиту осталось 30 платежей по 28 500 ₽. Новый банк предлагает 32 платежа по 23 000 ₽. Отдельно нужно оплатить услуги на 40 000 ₽.
Этот вариант одновременно уменьшает будущие расходы и нагрузку на месяц. Однако точный расчёт следует выполнять по индивидуальному графику, а не только по округлённым платежам.
Что такое срок окупаемости расходов
Когда оформление требует отдельной оплаты, полезно оценить, за сколько месяцев снижение платежа компенсирует эти затраты.
В нашем примере расходы составляют 40 000 ₽, а платёж уменьшается на 5 500 ₽. Упрощённый срок окупаемости равен примерно 7,3 месяца.
Почему нужно смотреть на ПСК
Полная стоимость кредита позволяет оценить цену договора шире номинальной ставки. Банк России рассчитывает и публикует среднерыночные значения ПСК по категориям потребительских кредитов.
При сравнении проверьте:
- ПСК в процентах годовых;
- ПСК в денежном выражении;
- общую сумму выплат по графику;
- условия снижения или повышения ставки;
- стоимость страхования и сервисных пакетов;
- дополнительную сумму сверх старого долга.
Какие расходы учитывать
| Расход | Как включить в расчёт |
|---|---|
| Страхование | Прибавить отдельно, только если оно оплачивается сверх графика |
| Сервисный пакет или подписка | Учесть полную стоимость за период, необходимый для сохранения условий |
| Оценка недвижимости или залога | Добавить как отдельный расход |
| Дополнительная сумма наличными | Не считать экономией; она уже увеличивает новый график |
| Возврат старой страховки | Вычесть из новых расходов только после подтверждения суммы |
| Платежи между датами закрытия | Проверить, чтобы суммы хватило на полное погашение в выбранный день |
Возможность получить сумму сверх остатка задолженности разобрана отдельно: дополнительные деньги при рефинансировании.
Почему меньший платёж может ввести в заблуждение
Допустим, осталось внести 24 платежа по 35 000 ₽ — всего 840 000 ₽. После рефинансирования банк предлагает 19 000 ₽ на 60 месяцев. Новый платёж значительно ниже, но общая сумма достигает 1 140 000 ₽ ещё до учёта отдельных расходов.
Для человека, которому срочно нужно разгрузить бюджет, такой вариант может решать проблему платежеспособности. Но называть его экономией нельзя: удобство обходится дороже.
Подробный разбор двух целей опубликован в статье «Рефинансирование кредита — когда это выгодно».
Рефинансирование или досрочное погашение
При наличии свободных денег сравните новый договор с частичным досрочным погашением текущего кредита. Во втором случае не требуется оформлять новый долг, а внесённая сумма сразу уменьшает задолженность.
Сценарий 1: рефинансирование
Рассчитайте новый график, отдельные расходы, изменение срока и итоговую экономию.
Сценарий 2: досрочный платёж
Запросите новый график при уменьшении срока и отдельно — при снижении платежа.
Для потребительского кредита заёмщик вправе вернуть долг досрочно с уплатой процентов за фактический срок использования средств. Конкретный порядок уведомления и проведения операции проверяйте в договоре.
Когда быстрый способ расчёта не подходит
- по кредиту действует дифференцированный или переменный график;
- ожидается частичное досрочное погашение;
- новая ставка меняется после определённой даты;
- часть услуг оплачивается в рассрочку;
- рефинансируется ипотека с оценкой и переоформлением залога;
- объединяются кредиты с разными датами закрытия;
- в новый договор включается дополнительная сумма.
В таких случаях сравните банковские графики построчно или используйте электронную таблицу с датами всех денежных потоков.
Как выбрать предложения для сравнения
Не нужно отправлять заявки во все банки подряд. Сначала изучите ограничения по сумме, сроку и видам рефинансируемых долгов, затем выберите несколько подходящих программ.
Актуальный список и порядок погашения старых обязательств собраны в обзоре «Какие банки рефинансируют кредиты других банков».
Для заявки могут понадобиться реквизиты кредитных счетов, сведения об остатке долга и подтверждение дохода. Подробности: какие документы нужны для рефинансирования кредита.
Частые ошибки в расчётах
- использовать первоначальную сумму кредита вместо будущих выплат;
- сравнивать только ставки;
- не учитывать новый срок;
- дважды прибавлять страховку, уже включённую в график;
- не учитывать отдельные сервисные платежи;
- считать дополнительную сумму экономией;
- опираться на рекламный платёж вместо персонального предложения;
- не проверять актуальную сумму полного досрочного погашения;
- не получать подтверждение закрытия старых обязательств.
Сведения о заявке, новом кредите и погашении прежних договоров отражаются в кредитной истории. Подробный материал: как рефинансирование влияет на кредитную историю.
Частые вопросы
Можно ли посчитать выгоду самостоятельно?
Что брать из старого кредита: остаток долга или сумму платежей?
Нужно ли отдельно прибавлять страховку?
Что важнее: ПСК или итоговые выплаты?
Почему платёж уменьшился, а кредит стал дороже?
Можно ли учитывать возврат старой страховки?
Как понять, что экономия существенная?
Можно ли объединить несколько кредитов в одном расчёте?
Подходит ли простой калькулятор для ипотеки?
Официальные источники
Сравнивайте два полных сценария
Используйте персональные графики, отделяйте расходы от сумм, уже включённых в кредит, и проверяйте не только платёж, но и общую сумму будущих выплат.
Посмотреть предложения банков
