Какие кредиты можно рефинансировать? Чаще всего банки принимают потребительские кредиты, задолженность по кредитным картам, автокредиты и несколько обязательств одновременно. Ипотека оформляется по отдельной программе, а микрозаймы принимают не все кредиторы.
Подходящий вид долга ещё не гарантирует одобрение. Банк проверяет срок договора, отсутствие текущей просрочки, остаток задолженности, кредитную историю и платёжеспособность клиента.
Сравнить программы рефинансирования- Краткая таблица видов кредитов
- Потребительские кредиты наличными
- Кредитные карты
- POS-кредиты и банковские рассрочки
- Автокредиты
- Переход залога
- Требования к машине
- Страхование
- Дополнительные деньги
- Ипотека
- Микрозаймы и долги перед МФО
- Можно ли объединить несколько кредитов
- Можно ли рефинансировать кредит в том же банке
- Какие обязательства обычно не подходят
- Чужой кредит
- Текущая просрочка
- Судебное взыскание
- Недавно выданный кредит
- До конца осталось мало месяцев
- Бизнес-кредит
- Через какое время кредит подходит для рефинансирования
- Что проверить до подачи заявки
- Какие документы могут понадобиться
- Как оценить, стоит ли переносить долг
- Частые вопросы
- Официальные примеры условий
- Сначала проверьте тип долга и требования программы
Краткая таблица видов кредитов
| Вид обязательства | Можно ли рефинансировать | Что проверить |
|---|---|---|
| Потребительский кредит | Обычно да | Срок с даты выдачи, остаток долга, отсутствие текущей просрочки |
| Кредитная карта | Часто да | Нужно ли полностью закрыть карточный договор после погашения задолженности |
| POS-кредит или рассрочка банка | В некоторых программах | Является ли договор банковским кредитом и отражается ли он в кредитной истории |
| Автокредит | Да, если есть подходящая программа | Переход залога, требования к автомобилю, страховка и снятие обременения |
| Ипотека | Да, по отдельному продукту | Оценка недвижимости, страхование, регистрация нового залога и расходы |
| Микрозайм МФО | Не во всех банках | Прямо ли указаны займы МФО в перечне принимаемых обязательств |
| Несколько кредитов | Да, в пределах лимита программы | Максимальное количество договоров и общую одобренную сумму |
| Кредит того же банка | Зависит от банка | Некоторые продукты предназначены только для долгов сторонних организаций |
| Кредит другого человека | Обычно нет | Рефинансируются обязательства, оформленные на заявителя и отражённые в его истории |
| Кредит ИП или компании | Не по обычной программе для физлиц | Нужен отдельный продукт для бизнеса или предпринимателя |
Потребительские кредиты наличными
Это основной вид долга для большинства программ. Новый банк выдаёт сумму, которая направляется на полное погашение потребительского кредита в другой организации.
Обычно проверяются:
- сколько времени прошло с даты выдачи;
- сколько месяцев осталось до окончания договора;
- есть ли текущая просроченная задолженность;
- соответствует ли остаток минимальной и максимальной сумме;
- оформлен ли договор на самого заявителя;
- переданы ли сведения о кредите в БКИ.
Как новый договор заменяет старый и кто перечисляет деньги кредитору, разобрано в материале «Что такое рефинансирование кредита простыми словами».
Кредитные карты
Задолженность по карте можно включить во многие программы рефинансирования. Важно различать погашение долга и закрытие договора.
Проверьте начисленные проценты, комиссии и операции, которые ещё находятся в обработке.
Новый банк может перечислить деньги сам или выдать их клиенту для целевого погашения.
Если этого требует программа, одного нулевого баланса недостаточно: карточный договор и лимит могут остаться активными.
Сохраните справку и проверьте, как закрытие отразилось в кредитной истории.
POS-кредиты и банковские рассрочки
Кредит, оформленный в магазине, может быть обычным потребительским договором с банком. Такие обязательства некоторые программы прямо включают в перечень.
Но термин «рассрочка» используется для разных схем. Сервис оплаты частями без кредитного договора может не подходить для банковского рефинансирования. Проверьте:
- кто является кредитором по договору;
- есть ли номер кредитного счёта;
- передаются ли сведения в БКИ;
- допускает ли выбранный банк такой тип задолженности.
Автокредиты
Автокредит можно рефинансировать по обычной или специализированной программе — в зависимости от банка. Главная особенность заключается в залоге автомобиля.
Переход залога
Нужно выяснить, когда прежний банк снимет обременение и как автомобиль будет передан в залог новому кредитору.
Требования к машине
Банк может учитывать возраст, категорию, регистрацию, состояние и наличие других ограничений.
Страхование
Проверьте необходимость каско, страхования жизни и влияние отказа от услуг на ставку.
Дополнительные деньги
Сумма сверх долга увеличивает новый кредит и не относится к экономии от рефинансирования.
Ипотека
Ипотечное рефинансирование оформляется отдельно от обычного потребительского кредита. Новый банк должен оценить не только заёмщика, но и недвижимость, которая станет обеспечением.
В расходы могут входить:
- оценка объекта;
- страхование имущества и другие полисы;
- регистрационные действия;
- справки и документы по недвижимости;
- повышенная ставка на период переоформления залога, если это предусмотрено договором.
Микрозаймы и долги перед МФО
Отдельные банки прямо разрешают включать займы микрофинансовых организаций. Но это не универсальная практика: программа может принимать банковские кредиты и карты, но исключать МФО.
Вероятность одобрения зависит от текущей просрочки, количества займов, дохода и общей нагрузки. Новый микрозайм, взятый для закрытия старого, не является рефинансированием банка и способен дополнительно ухудшить ситуацию.
Можно ли объединить несколько кредитов
Многие программы позволяют включить несколько обязательств из разных банков. Это могут быть потребительские кредиты, карты, POS-кредиты и другие разрешённые виды.
Ограничения обычно касаются:
- максимального количества договоров;
- общей суммы задолженности;
- видов принимаемых кредитов;
- договоров самого банка;
- сроков действия каждого обязательства;
- наличия просрочек хотя бы по одному кредиту.
Подробный порядок: можно ли объединить несколько кредитов в один.
Можно ли рефинансировать кредит в том же банке
Это зависит от продукта. Часть программ рассчитана исключительно на кредиты других организаций. Некоторые банки позволяют включать собственные договоры или предлагают клиенту не рефинансирование, а изменение условий и другой внутренний продукт.
Не путайте такой вариант с реструктуризацией: при рефинансировании оформляется новый договор, а при реструктуризации изменяются условия действующего обязательства.
Какие обязательства обычно не подходят
Чужой кредит
Обычная программа предназначена для обязательств самого заявителя, отражённых в его кредитной истории.
Текущая просрочка
Многие банки прямо требуют регулярного погашения без просроченной задолженности.
Судебное взыскание
Долг на стадии исполнительного производства обычно не соответствует стандартной программе.
Недавно выданный кредит
Одни банки устанавливают минимальный срок, другие готовы рассматривать договор раньше.
До конца осталось мало месяцев
Договор может не пройти требования программы, а возможная экономия часто невелика.
Бизнес-кредит
Обязательства ИП и компаний требуют отдельного продукта, а не обычного рефинансирования физического лица.
При прошлых нарушениях используйте отдельную инструкцию: как рефинансировать кредит с плохой кредитной историей.
Через какое время кредит подходит для рефинансирования
Единого срока нет. Например, ВТБ на своей странице указывает минимум четыре месяца с даты выдачи и не менее трёх месяцев до окончания договора. В других программах требования могут быть мягче или отличаться для автокредита и ипотеки.
Поэтому нельзя ориентироваться на общее правило «нужно обязательно внести шесть платежей». Проверяйте требования конкретного продукта.
Подробные примеры собраны в статье «Через какое время можно рефинансировать кредит».
Что проверить до подачи заявки
- есть ли нужный вид кредита в официальном перечне программы;
- принимает ли банк собственные кредиты;
- сколько договоров разрешено объединить;
- соответствует ли остаток задолженности лимитам;
- подходит ли срок с даты выдачи и до окончания;
- нет ли текущей просрочки;
- кто перечисляет деньги старому кредитору;
- нужно ли закрывать кредитную карту или залоговый договор;
- какие подтверждения погашения потребуется передать новому банку.
Актуальные примеры программ приведены в обзоре «Какие банки рефинансируют кредиты других банков».
Какие документы могут понадобиться
В одних банках достаточно паспорта и данных, полученных из информационных систем. Другие запрашивают реквизиты, справки или документы по залогу.
- паспорт гражданина РФ;
- реквизиты кредитного счёта;
- сведения об остатке задолженности;
- кредитный договор или график платежей;
- подтверждение дохода;
- документы на автомобиль или недвижимость;
- справка о полном погашении после проведения операции.
Полный перечень: какие документы нужны для рефинансирования кредита.
Как оценить, стоит ли переносить долг
Возможность рефинансировать кредит не означает, что новый договор будет выгодным. Сначала сопоставьте оставшиеся выплаты по старому графику с новым предложением.
- полную стоимость нового кредита;
- общую сумму выплат;
- изменение ежемесячного платежа;
- новый срок;
- стоимость страхования и сервисов;
- расходы на переоформление залога;
- дополнительную сумму на личные цели.
Для расчёта используйте обновлённую статью с интерактивным инструментом: калькулятор выгоды рефинансирования кредита.
Ситуации, в которых перенос долга обычно имеет смысл, разобраны отдельно: когда выгодно рефинансирование кредита.
Частые вопросы
Можно ли рефинансировать потребительский кредит?
Можно ли рефинансировать кредитную карту?
Можно ли рефинансировать автокредит?
Можно ли рефинансировать ипотеку?
Можно ли рефинансировать микрозайм?
Можно ли объединить несколько кредитов?
Можно ли рефинансировать кредит супруга?
Можно ли рефинансировать кредит с просрочкой?
Можно ли рефинансировать кредит своего банка?
Официальные примеры условий
На официальной странице перечислены кредиты физических лиц, кредитные карты, ипотека и микрозаймы; собственные кредиты Т-Банка исключены из обычной программы. Открыть условия →
Банк указывает возможность объединить несколько кредитов других банков и требует отсутствия текущей просрочки. Открыть условия →
В перечне указаны потребительские кредиты, автокредиты, кредитные карты и микрозаймы. Открыть условия →
Сначала проверьте тип долга и требования программы
После этого сравните ПСК, срок, общую сумму выплат и расходы на закрытие старых обязательств. Сам факт доступности рефинансирования ещё не делает его выгодным.
Посмотреть предложения банков
