Можно ли объединить несколько кредитов в один? Да, для этого обычно оформляют рефинансирование: новый кредит погашает выбранные обязательства, а у заёмщика остаётся один договор и единый график.
Объединение упрощает платежи, но не гарантирует экономию. Нужно сравнить все оставшиеся выплаты по старым долгам с новым графиком, страховкой, сервисами и расходами на закрытие залоговых обязательств.
Сравнить программы рефинансирования- Как работает объединение кредитов
- До объединения
- После объединения
- Какие долги можно объединить
- Сколько кредитов разрешено объединить
- Обязательно ли включать все действующие кредиты
- Имеет смысл включить
- Стоит посчитать отдельно
- Можно ли объединить кредиты из разных банков
- Как правильно закрыть кредитные карты
- Когда объединение действительно выгодно
- Пример расчёта трёх кредитов
- Когда один платёж становится дороже нескольких
- Срок заметно увеличился
- Подключена дорогая страховка
- Добавлены деньги на личные цели
- Перенесён выгодный старый кредит
- Что проверяет банк
- Какие документы подготовить
- Как проходит оформление
- Можно ли объединить кредиты с просрочкой
- Почему банк может отказать
- Плюсы и риски объединения
- Частые вопросы
- Официальные источники
- Один платёж удобнее, но выгода определяется цифрами
Как работает объединение кредитов
Банк оформляет новый кредит на сумму, необходимую для полного погашения выбранных долгов. Старые договоры закрываются, а выплаты продолжаются по одному новому графику.
Объединение не списывает задолженность и не уменьшает её автоматически. Меняется структура обязательств: вместо нескольких кредиторов остаётся один.
До объединения
Несколько дат, разные ставки, отдельные приложения, карты и графики.
После объединения
Один кредитор, одна дата оплаты и единый ежемесячный платёж.
Определение, этапы оформления и порядок погашения старых обязательств разобраны в материале «Что такое рефинансирование кредита простыми словами».
Какие долги можно объединить
| Вид обязательства | Можно ли включить | Что проверить |
|---|---|---|
| Потребительский кредит | Чаще всего да | Возраст договора, остаток задолженности, срок до окончания и отсутствие текущей просрочки |
| Кредитная карта | Во многих программах | Нужно ли погасить только долг или полностью закрыть карточный договор и лимит |
| POS-кредит или банковская рассрочка | Зависит от программы | Кто является кредитором и отражается ли договор в кредитной истории |
| Автокредит | По подходящей программе | Порядок перехода залога, требования к автомобилю и страховке |
| Ипотека | По отдельному продукту | Оценка недвижимости, страхование, регистрация залога и сопутствующие расходы |
| Микрозайм МФО | Не во всех банках | Есть ли прямое упоминание микрозаймов в перечне принимаемых долгов |
| Кредит своего банка | Зависит от продукта | Некоторые программы рассчитаны только на обязательства других организаций |
| Кредит другого человека | Обычно нет | Стандартно включаются долги, оформленные на самого заявителя |
Полный разбор каждого вида опубликован в статье «Какие кредиты можно рефинансировать».
Сколько кредитов разрешено объединить
Единого количества для всех банков нет. Ограничения устанавливает конкретная программа. Банк одновременно учитывает:
- число включаемых договоров;
- общую сумму задолженности;
- вид каждого кредита;
- минимальный и максимальный остаток;
- сроки действия обязательств;
- кредиторов, перед которыми числится долг;
- доступный заявителю лимит нового кредита.
Обязательно ли включать все действующие кредиты
Нет. Обычно заёмщик выбирает обязательства, которые хочет перенести, а банк проверяет каждое из них. Кредит с низкой ставкой или коротким остаточным сроком иногда выгоднее оставить без изменений.
Имеет смысл включить
Дорогую кредитную карту, несколько неудобных платежей или договор с большой оставшейся переплатой.
Стоит посчитать отдельно
Льготный старый кредит, почти погашенный договор или долг без дополнительных услуг.
Выборочное объединение помогает не переносить выгодные обязательства в более дорогой новый договор.
Можно ли объединить кредиты из разных банков
Да, именно такой сценарий чаще всего подразумевается под консолидацией долгов. Новый банк получает реквизиты каждого кредитного счёта и определяет порядок погашения.
Способ перечисления средств зависит от продукта:
- банк самостоятельно переводит деньги прежним кредиторам;
- часть переводов выполняется автоматически, часть — клиентом;
- вся сумма зачисляется заёмщику для целевого полного погашения;
- после операции требуется предоставить справки или иные подтверждения.
Актуальные примеры программ собраны в обзоре «Какие банки рефинансируют кредиты других банков».
Как правильно закрыть кредитные карты
Погашение задолженности по карте не всегда прекращает договор. После нулевого баланса кредитный лимит может остаться открытым.
Учтите проценты, комиссии и операции, которые ещё находятся в обработке.
Проверьте зачисление денег и отсутствие небольшого остатка.
Если этого требует новый банк, закройте карту, кредитный счёт и доступный лимит.
Сохраните справку и позднее проверьте статус договора в кредитной истории.
Когда объединение действительно выгодно
- ПСК нового кредита ниже;
- общая сумма будущих выплат уменьшается;
- страхование и сервисы не перекрывают экономию;
- новый срок не увеличивается без необходимости;
- единый платёж остаётся посильным;
- затраты на переоформление залога окупаются;
- в договор не включаются ненужные дополнительные деньги;
- все выбранные долги будут полностью закрыты.
Сравниваются только будущие расходы. Уже выплаченные проценты не влияют на решение, которое принимается сегодня.
Для расчёта используйте обновлённый калькулятор выгоды рефинансирования кредита.
Пример расчёта трёх кредитов
У заёмщика осталось три обязательства: 30 платежей по 22 000 ₽, 24 платежа по 17 000 ₽ и 18 платежей по 12 000 ₽. На ближайший период общая нагрузка составляет 51 000 ₽ в месяц.
Пример условный. Для точного сравнения нужно сложить все строки старых графиков и использовать персональные условия нового банка.
Когда один платёж становится дороже нескольких
Срок заметно увеличился
Меньший платёж вносится дольше, поэтому общая сумма процентов может вырасти.
Подключена дорогая страховка
Стоимость полиса и сервисов забирает потенциальную экономию.
Добавлены деньги на личные цели
Свободная сумма увеличивает новый долг и не относится к выгоде объединения.
Перенесён выгодный старый кредит
Договор с низкой ставкой может стать дороже после включения в общую сумму.
Ситуации, когда перенос долгов оправдан, разобраны в статье «Когда выгодно рефинансирование кредита».
Условия дополнительной суммы: можно ли получить деньги сверх остатка задолженности.
Что проверяет банк
- кредитную историю и платёжную дисциплину;
- подтверждённый доход;
- показатель долговой нагрузки;
- количество открытых договоров и лимитов;
- возраст каждого кредита;
- остаточный срок и сумму задолженности;
- соответствие долгов перечню программы;
- наличие текущей просрочки;
- действующий самозапрет на заключение новых потребительских кредитов.
Если один из договоров оформлен недавно, проверьте, через какое время его можно рефинансировать.
При прошлых нарушениях пригодится инструкция «Как рефинансировать кредит с плохой кредитной историей».
Какие документы подготовить
Перечень зависит от банка и видов долгов. Обычно используются:
- паспорт гражданина РФ;
- реквизиты каждого кредитного счёта;
- сведения об остатках задолженности;
- кредитные договоры или графики платежей;
- подтверждение дохода;
- документы на автомобиль или недвижимость;
- справки о полном погашении после операции.
Подробный перечень опубликован в статье «Какие документы нужны для рефинансирования кредита».
Как проходит оформление
Зафиксируйте остатки, платежи, сроки, ставки и реквизиты по каждому договору.
Не переносите автоматически выгодные договоры с низкой стоимостью.
Проверьте допустимое количество долгов, их виды, сроки и требования к просрочкам.
Смотрите ПСК, сумму, срок, платёж и стоимость дополнительных услуг.
Проследите за каждым переводом и не прекращайте платежи до подтверждения погашения.
Получите справки, закройте карты и позднее проверьте сведения в кредитной истории.
Можно ли объединить кредиты с просрочкой
Подать заявку технически возможно, но многие программы требуют отсутствия текущей просроченной задолженности. Нарушение хотя бы по одному включаемому договору способно стать причиной отказа.
Если платежи уже стали непосильными, в первую очередь обратитесь к действующему кредитору и обсудите изменение текущего графика.
Сравнение вариантов опубликовано в статье «Рефинансирование или реструктуризация — что выбрать».
Почему банк может отказать
- один или несколько кредитов не подходят под программу;
- одобренной суммы недостаточно для полного погашения;
- есть действующая просрочка;
- слишком высокая долговая нагрузка;
- доход не подтверждён или нестабилен;
- в кредитной истории обнаружены серьёзные нарушения;
- договор оформлен слишком недавно;
- до окончания осталось мало времени;
- в анкете или реквизитах есть ошибки;
- за короткий период подано много заявок.
Плюсы и риски объединения
| Возможные преимущества | Возможные риски |
|---|---|
| Один платёж и одна дата | Увеличенный срок может повысить общую переплату |
| Проще контролировать семейный бюджет | Страхование и сервисы уменьшают экономию |
| Можно снизить ПСК и будущие расходы | Банк может одобрить не всю необходимую сумму |
| Можно закрыть дорогие карты | Карточный договор требуется закрывать отдельно |
| Можно изменить срок и нагрузку | Дополнительные деньги увеличивают новый долг |
Частые вопросы
Можно ли объединить кредит и кредитную карту?
Можно ли объединить кредиты разных банков?
Обязательно ли включать все кредиты?
Сколько кредитов можно объединить?
Можно ли объединить кредит супруга?
Можно ли объединить микрозаймы?
Станет ли платёж меньше?
Кто переводит деньги старым банкам?
Как убедиться, что старые долги закрыты?
Официальные источники
Определение кредита, выдаваемого для исполнения прежних обязательств →
Получение отчёта, сведения о договорах и платёжной дисциплине →
Один платёж удобнее, но выгода определяется цифрами
Выберите подходящие долги, сравните полные будущие расходы и заранее уточните порядок закрытия каждого договора и кредитной карты.
Посмотреть предложения банков
