Когда выплачивать кредит становится сложнее, многие заемщики начинают искать способ уменьшить финансовую нагрузку. Чаще всего рассматриваются два варианта — рефинансирование и реструктуризация. На первый взгляд эти понятия похожи, ведь оба помогают изменить условия выплат. Однако между ними есть принципиальные отличия, которые напрямую влияют на итоговую выгоду.
Одним заемщикам выгоднее оформить новый кредит в другом банке, другим — договориться со своим кредитором об изменении условий действующего договора. Чтобы принять правильное решение, важно понимать особенности каждого варианта.
В этой статье разберем, чем отличается рефинансирование от реструктуризации, когда стоит выбирать каждый из способов и в каких ситуациях один вариант оказывается выгоднее другого.
- Что такое рефинансирование
- Что такое реструктуризация
- Главные отличия рефинансирования и реструктуризации
- Сравните предложения банков по рефинансированию
- Когда лучше выбрать рефинансирование
- Когда лучше выбрать реструктуризацию
- Что выгоднее в разных ситуациях
- Подберите выгодное рефинансирование
- Что делать, если кредитная история испорчена
- Частые вопросы
- Можно ли сначала оформить реструктуризацию, а потом рефинансирование?
- Что сильнее снижает ежемесячный платеж?
- Что влияет на кредитную историю?
- Можно ли объединить несколько кредитов при реструктуризации?
- Что выбрать при временных финансовых трудностях?
- Вывод
Что такое рефинансирование
Рефинансирование представляет собой оформление нового кредита, средства которого направляются на погашение действующей задолженности. Новый договор может быть заключен как в другом банке, так и в некоторых случаях в том же самом.
Главная цель — получить более выгодные условия обслуживания кредита.
Чаще всего заемщики оформляют рефинансирование, чтобы:
- уменьшить процентную ставку;
- снизить ежемесячный платеж;
- объединить несколько кредитов;
- изменить срок кредитования;
- получить более удобный график выплат.
Перед оформлением желательно заранее понять, принесет ли новый кредит реальную экономию. Для этого полезно заранее выполнить расчет. Подробную инструкцию можно найти в статье Как самостоятельно посчитать выгоду от рефинансирования кредита.
Что такое реструктуризация
Реструктуризация — это изменение условий уже действующего кредита без оформления нового договора в другом банке. Проще говоря, заемщик продолжает сотрудничать с тем же кредитором, но банк пересматривает отдельные условия договора.
Чаще всего банк может предложить:
- увеличение срока кредита;
- уменьшение ежемесячного платежа;
- временную отсрочку платежей;
- изменение графика выплат.
Реструктуризация чаще применяется тогда, когда заемщик временно столкнулся с финансовыми трудностями и понимает, что в прежнем размере выполнять обязательства становится сложно.
Главные отличия рефинансирования и реструктуризации
Несмотря на схожую цель, механизмы работы этих программ существенно отличаются.
| Рефинансирование | Реструктуризация |
|---|---|
| Оформляется новый кредит | Меняются условия действующего кредита |
| Часто оформляется в другом банке | Остается тот же банк |
| Можно объединить несколько кредитов | Изменяется только существующий договор |
| Иногда позволяет снизить ставку | Чаще уменьшает платеж за счет увеличения срока |
Сравните предложения банков по рефинансированию
Если вы рассматриваете рефинансирование, сначала сравните условия нескольких банков. Это поможет выбрать наиболее выгодную программу.
Когда лучше выбрать рефинансирование
Рефинансирование обычно оказывается более выгодным, если на рынке появились программы с более низкими ставками или если необходимо объединить несколько кредитов в один.
Такой вариант подходит заемщикам, которые продолжают стабильно получать доход и соответствуют требованиям банка.
Перед выбором программы стоит изучить предложения разных банков. Мы уже подготовили отдельный обзор, где рассказали, какие банки сегодня готовы рефинансировать кредиты других банков и на какие условия обратить внимание при сравнении.
Когда лучше выбрать реструктуризацию
Реструктуризация подходит тем заемщикам, которые столкнулись с временными финансовыми трудностями и понимают, что выполнять обязательства по действующему графику стало сложно. В отличие от рефинансирования, здесь не оформляется новый кредит. Вместо этого банк пересматривает условия уже существующего договора.
Такой вариант может оказаться полезным в следующих ситуациях:
- временное снижение дохода;
- потеря работы;
- длительный больничный;
- непредвиденные семейные расходы;
- необходимость временно уменьшить размер ежемесячного платежа.
Важно понимать, что реструктуризация далеко не всегда уменьшает итоговую переплату. Во многих случаях банк снижает размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита, поэтому общая сумма процентов может оказаться выше.
Что выгоднее в разных ситуациях
Однозначного ответа не существует. Все зависит от причины обращения в банк и текущего финансового положения заемщика.
Рефинансирование чаще оказывается выгоднее, если:
- появились программы с более низкими процентными ставками;
- необходимо объединить несколько кредитов;
- кредитная история остается хорошей;
- доход позволяет пройти проверку нового банка.
Реструктуризация чаще подходит, если:
- финансовые трудности носят временный характер;
- нет возможности оформить новый кредит;
- важно быстро уменьшить текущий платеж;
- заемщик уже испытывает сложности с выплатами.
Перед окончательным решением желательно сравнить оба варианта и заранее оценить общую стоимость кредита. Иногда разница оказывается значительно больше, чем кажется на первый взгляд.
Подберите выгодное рефинансирование
Сравните предложения нескольких банков и выберите программу, которая поможет снизить кредитную нагрузку.
Что делать, если кредитная история испорчена
Многие заемщики считают, что при наличии просрочек получить рефинансирование невозможно. На практике ситуация сложнее. Каждый банк самостоятельно оценивает клиента, поэтому даже при неидеальной кредитной истории шанс на одобрение может сохраняться.
Подробнее об этом мы рассказали в статье Как рефинансировать кредит с плохой кредитной историей.
Частые вопросы
Можно ли сначала оформить реструктуризацию, а потом рефинансирование?
Да. Если финансовая ситуация улучшится и заемщик будет соответствовать требованиям банка, в дальнейшем можно рассмотреть оформление рефинансирования.
Что сильнее снижает ежемесячный платеж?
Это зависит от условий банка. Иногда более заметный эффект дает рефинансирование, иногда — реструктуризация с увеличением срока кредита.
Что влияет на кредитную историю?
Само по себе оформление рефинансирования не ухудшает кредитную историю. Гораздо важнее своевременно выполнять обязательства по новому договору.
Можно ли объединить несколько кредитов при реструктуризации?
Как правило, нет. Для объединения нескольких кредитов чаще используется именно рефинансирование.
Что выбрать при временных финансовых трудностях?
Если снижение дохода носит временный характер, сначала стоит обсудить с банком возможность реструктуризации. Если финансовое положение остается стабильным, но хочется получить лучшие условия, чаще выбирают рефинансирование.
Вывод
Рефинансирование и реструктуризация решают похожую задачу — помогают заемщику справиться с кредитной нагрузкой. Однако делают это разными способами.
Рефинансирование чаще подходит тем, кто хочет снизить процентную ставку, объединить несколько кредитов или изменить условия договора на более выгодные. Реструктуризация становится полезной при временных финансовых трудностях, когда оформить новый кредит сложно.
Перед принятием решения стоит внимательно изучить условия банка, рассчитать возможную экономию и выбрать вариант, который действительно улучшит вашу финансовую ситуацию.
Дисклеймер. KreditTop является информационным сайтом и не оказывает банковские услуги. Решение об одобрении заявки, размере кредита, сроке и других условиях принимает выбранный банк. На странице могут использоваться партнерские ссылки, за оформление продуктов по которым сайт может получать вознаграждение.
