Рефинансирование или реструктуризация — что выбрать? Рефинансирование чаще используют, когда заёмщик ещё платит без серьёзных нарушений и хочет получить новый договор на более подходящих условиях. Реструктуризация обычно нужна, когда обслуживать текущий кредит уже стало трудно и требуется договориться со своим кредитором.
Эти варианты решают разные задачи. Новый банк не обязан одобрять рефинансирование, а текущий кредитор не обязан соглашаться на собственную реструктуризацию вне предусмотренных законом случаев.
Сравнить программы рефинансирования- Короткое отличие двух вариантов
- Сравнительная таблица
- Когда чаще выбирают рефинансирование
- Когда чаще нужна реструктуризация
- Снизился доход
- Платёж стал неподъёмным
- Просрочка уже возникла
- Трудности временные
- Что такое кредитные каникулы и чем они отличаются
- Что выбрать в конкретной ситуации
- Как подать заявление на реструктуризацию
- Как подготовиться к рефинансированию
- Как оба варианта влияют на кредитную историю
- Распространённые ошибки
- Ждать, пока долг станет просроченным
- Считать меньший платёж экономией
- Подписывать устные обещания
- Рассылать десятки заявок
- Не проверять законные каникулы
- Игнорировать общую сумму выплат
- Частые вопросы
- Официальные источники
- Выбирайте по цели, а не по названию
Короткое отличие двух вариантов
Оформляется новый кредит. Его деньги направляются на погашение одного или нескольких старых договоров, после чего заёмщик платит по новому графику.
Существенные условия действующего договора меняются в более благоприятную для исполнения сторону: например, переносится дата, уменьшается временный платёж, увеличивается срок или предоставляется отсрочка.
Этапы оформления и порядок закрытия старых обязательств разобраны в материале «Что такое рефинансирование кредита простыми словами».
Сравнительная таблица
| Критерий | Рефинансирование | Реструктуризация |
|---|---|---|
| Договор | Заключается новый кредитный договор | Изменяются условия существующего договора или подписывается дополнительное соглашение |
| Кредитор | Чаще другой банк, иногда тот же | Текущий банк или МФО |
| Основная цель | Снизить стоимость, объединить долги, изменить срок или обслуживание | Сделать текущий долг посильнее при финансовых трудностях |
| Требование к платёжеспособности | Новый банк заново проверяет доход, историю и нагрузку | Текущий кредитор оценивает причины трудностей и возможность дальнейших платежей |
| Активная просрочка | Часто становится препятствием | Обращение возможно, но лучше подать заявление до дальнейшего роста долга |
| Несколько кредитов | Можно объединить, если программа это допускает | Обычно меняется один договор у конкретного кредитора |
| Снижение ставки | Возможно, если одобрено более дешёвое предложение | Не гарантировано; часто меняется срок или график |
| Снижение платежа | За счёт ставки, срока или их сочетания | Часто за счёт отсрочки или увеличения срока |
| Общая переплата | Может уменьшиться или вырасти — нужен расчёт | Может вырасти при продлении договора |
| Гарантия одобрения | Нет | Нет по собственной программе банка; по законным каникулам действуют отдельные критерии |
Когда чаще выбирают рефинансирование
- платежи вносятся без текущей просрочки;
- доход позволяет пройти проверку нового банка;
- есть предложение с меньшей ПСК или общей суммой выплат;
- нужно объединить несколько кредитов и карт;
- необходимо сменить банк или способ обслуживания;
- до окончания договора остаётся достаточно времени;
- расходы на страхование и оформление не перекрывают экономию.
Рефинансирование может уменьшить платёж, но это ещё не означает экономию. Если новый срок сильно увеличивается, общая сумма процентов способна стать выше.
Для проверки используйте калькулятор выгоды рефинансирования. Ситуации, когда новый договор обычно оправдан, подробно разобраны в статье «Когда выгодно рефинансирование кредита».
Когда чаще нужна реструктуризация
Обращение к текущему кредитору становится приоритетным, когда проблема уже не в высокой ставке, а в способности внести ближайшие платежи.
Снизился доход
Например, из-за сокращения зарплаты, потери части занятости или длительного больничного.
Платёж стал неподъёмным
Заёмщик понимает, что прежний график скоро приведёт к просрочке.
Просрочка уже возникла
Новый банк, вероятно, откажет, поэтому нужно срочно обсуждать долг с текущим кредитором.
Трудности временные
После определённого периода доход предположительно восстановится, но сейчас требуется более мягкий режим платежей.
Собственная программа банка может включать увеличение срока, временное снижение платежа, перенос даты или отсрочку. Конкретный набор определяется кредитором и дополнительным соглашением.
Что такое кредитные каникулы и чем они отличаются
Кредитные или ипотечные каникулы — это льготный период, предоставляемый по основаниям закона либо по собственной программе кредитора. Это не то же самое, что обычное рефинансирование.
При законных каникулах заёмщик должен соответствовать установленным критериям и подтвердить обстоятельства. При собственной программе банк сам определяет условия и может предложить другой вариант реструктуризации.
Что выбрать в конкретной ситуации
Сначала рассчитайте рефинансирование. Сравните ПСК, общую сумму выплат, новый срок и стоимость услуг.
Рефинансирование может объединить их в один договор, если все обязательства подходят под программу.
В первую очередь обратитесь к текущему кредитору за реструктуризацией и проверьте право на каникулы.
Массовая подача заявок на новый кредит обычно не решает проблему. Нужны переговоры с действующим банком и реалистичный график погашения.
Рефинансирование возможно, но решение зависит от отчёта БКИ, текущего дохода и требований банка.
Для сложной истории используйте инструкцию «Как рефинансировать кредит с плохой кредитной историей».
Как подать заявление на реструктуризацию
Используйте официальный канал банка и уточните доступные собственные программы и законные льготы.
Укажите, когда изменился доход, какой платёж посилен сейчас и когда ситуация может восстановиться.
Это могут быть документы о доходе, увольнении, больничном, расходах или других обстоятельствах.
Проверьте новый график, срок, проценты, отсрочку, стоимость услуг и последствия нарушения соглашения.
Новый платёж может стать меньше, но более длинный срок способен увеличить итоговую стоимость долга.
Как подготовиться к рефинансированию
- Проверьте остаток долга и будущие выплаты.
- Убедитесь в отсутствии текущей просрочки.
- Сверьте кредитную историю и статус старых договоров.
- Отберите программы, принимающие нужный вид кредита.
- Сравните персональные решения нескольких банков.
- Проверьте ПСК, срок, страховку и общую сумму выплат.
- Уточните, кто закрывает старый кредит и какие подтверждения нужны.
Подходящие банки и особенности перечисления денег собраны в обзоре «Какие банки рефинансируют кредиты других банков».
Перечень обязательств, которые можно включить в новый договор, приведён в статье «Какие кредиты можно рефинансировать».
Как оба варианта влияют на кредитную историю
При рефинансировании в кредитной истории появляются заявление, новый договор и сведения о закрытии прежних обязательств. При реструктуризации отражаются изменения по действующему кредиту и дальнейшее исполнение нового графика.
Самое важное — не допустить новых просрочек и проверить корректность переданных данных. Название операции само по себе не заменяет оценку всего отчёта и поведения заёмщика.
Распространённые ошибки
Ждать, пока долг станет просроченным
Лучше обратиться за изменением графика до нарушения обязательств.
Считать меньший платёж экономией
Увеличение срока снижает нагрузку, но может повысить переплату.
Подписывать устные обещания
Все изменения должны быть отражены в документах и новом графике.
Рассылать десятки заявок
При активной просрочке это не заменяет переговоры с текущим кредитором.
Не проверять законные каникулы
Собственная программа банка и льгота по закону могут различаться.
Игнорировать общую сумму выплат
Сравнивать нужно новый график целиком, а не только первый платёж.
Частые вопросы
Что проще получить — рефинансирование или реструктуризацию?
Можно ли реструктурировать кредит без просрочки?
Можно ли рефинансировать кредит после реструктуризации?
Реструктуризация уменьшает процентную ставку?
Можно ли объединить несколько кредитов при реструктуризации?
Что выбрать при текущей просрочке?
Кредитные каникулы — это реструктуризация?
Что сильнее уменьшает ежемесячный платёж?
Какой вариант выгоднее?
Официальные источники
Собственные программы урегулирования, кредитные и ипотечные каникулы →
Потребительский кредит и предусмотренные законом льготные периоды →
Выбирайте по цели, а не по названию
Для экономии сравнивайте новый договор и общую сумму выплат. При угрозе просрочки сначала обсуждайте изменение текущего графика и проверяйте законные меры поддержки.
Посмотреть предложения банков
