Что такое рефинансирование кредита? Это оформление нового кредитного договора, деньги по которому направляются на полное или частичное погашение одного либо нескольких прежних долгов.
Цель может быть разной: уменьшить процентную ставку, снизить обязательный платёж, объединить несколько кредитов или изменить срок. Но рефинансирование не списывает задолженность — старые обязательства заменяются новым кредитом.
Сравнить программы рефинансирования- Рефинансирование простыми словами
- Чем рефинансирование отличается от реструктуризации
- Как работает рефинансирование кредита
- Зачем оформляют рефинансирование
- Снизить общую переплату
- Уменьшить ежемесячный платёж
- Объединить несколько долгов
- Изменить срок договора
- Сменить обслуживающий банк
- Получить дополнительную сумму
- Какие кредиты можно рефинансировать
- Когда рефинансирование может быть выгодным
- Как рассчитать выгоду
- Пример расчёта
- Полная стоимость кредита: почему она важнее рекламы
- Какие документы могут понадобиться
- Через какое время можно подать заявку
- Почему банк может отказать
- Как рефинансирование влияет на кредитную историю
- Плюсы и риски рефинансирования
- Когда рефинансирование может быть невыгодным
- Частые ошибки заёмщиков
- Сравнивать только ставку
- Не проверять страховку
- Сильно увеличивать срок
- Не закрывать кредитную карту
- Не получать подтверждение
- Рассылать заявки массово
- Что проверить перед подписанием
- Частые вопросы
- Официальные источники
- Сначала расчёт, затем заявка
Рефинансирование простыми словами
Заёмщик получает новый кредит, чтобы закрыть действующие обязательства. После погашения старых договоров он вносит платежи уже новому кредитору по утверждённому графику.
Например, у человека есть потребительский кредит и задолженность по кредитной карте. Новый банк может одобрить сумму, которой достаточно для закрытия обоих обязательств. В результате вместо двух дат, разных ставок и разных платежей остаётся один договор.
При этом необязательно, что деньги будут автоматически отправлены прежним кредиторам. Некоторые банки делают целевой перевод самостоятельно, другие зачисляют средства клиенту и устанавливают срок, в который он обязан погасить заявленные долги.
Актуальный список и порядок закрытия долгов собраны в обзоре «Какие банки рефинансируют кредиты других банков».
Чем рефинансирование отличается от реструктуризации
| Критерий | Рефинансирование | Реструктуризация |
|---|---|---|
| Что происходит | Оформляется новый кредит для погашения прежнего | Меняются условия уже существующего договора |
| Где оформляется | В другом или иногда в том же банке | У текущего кредитора |
| Основная цель | Получить более подходящие условия или объединить долги | Снизить текущую нагрузку при финансовых трудностях |
| Новый договор | Да | Обычно нет: оформляется изменение условий действующего договора |
| Одобрение | Банк заново оценивает платёжеспособность | Решение принимает текущий кредитор после обращения клиента |
Объединение кредитов — это не отдельный юридический механизм, а одна из задач рефинансирования: новый договор погашает несколько прежних обязательств.
Как работает рефинансирование кредита
Нужны остатки задолженности, ставки, сроки, ежемесячные платежи и реквизиты для погашения.
Важно смотреть на ПСК, общую сумму выплат, срок, страховку и порядок закрытия прежних договоров.
Банк проверяет кредитную историю, доход, текущую нагрузку и соответствие рефинансируемых долгов требованиям.
В решении указываются сумма, срок, ставка, ПСК, платёж и доступные дополнительные услуги.
Средства направляются кредиторам автоматически либо заёмщик самостоятельно оформляет досрочное погашение.
После расчёта желательно получить подтверждение отсутствия долга и проверить сведения в кредитной истории.
Зачем оформляют рефинансирование
Снизить общую переплату
Это возможно, когда новый договор действительно дешевле с учётом ПСК, срока, страховки и других расходов.
Уменьшить ежемесячный платёж
Платёж снижается за счёт ставки, срока или их сочетания. Продление срока может увеличить общую переплату.
Объединить несколько долгов
Вместо нескольких графиков остаётся один платёж и одна дата списания.
Изменить срок договора
Заёмщик может уменьшить нагрузку либо выбрать более короткий срок, если позволяет доход.
Сменить обслуживающий банк
Причиной могут быть удобство приложения, способ внесения платежей или обслуживание.
Получить дополнительную сумму
Некоторые программы позволяют запросить деньги сверх остатка задолженности, но это увеличивает новый долг.
Условия получения средств сверх старого долга разобраны отдельно: можно ли получить дополнительные деньги при рефинансировании.
Какие кредиты можно рефинансировать
Перечень зависит от банка. Наиболее часто рассматриваются потребительские кредиты и задолженность по кредитным картам.
- потребительские кредиты наличными;
- кредитные карты;
- POS-кредиты, оформленные при покупке товара;
- автокредиты;
- ипотека — по специальным программам;
- несколько обязательств одновременно;
- отдельные микрозаймы, если это предусмотрено программой банка.
Особенности объединения обязательств рассмотрены в статье «Можно ли объединить несколько кредитов в один».
Когда рефинансирование может быть выгодным
Универсального правила вроде «разница ставок должна быть не менее двух или трёх процентов» нет. Результат зависит от остатка долга, оставшегося срока, способа начисления платежей и дополнительных расходов.
- до погашения остаётся значительный срок;
- основная часть долга ещё не выплачена;
- ПСК нового договора ниже;
- общая сумма будущих выплат сокращается;
- страхование и дополнительные услуги не съедают экономию;
- за закрытие старого договора не возникает непредвиденных расходов;
- новый срок не увеличивается без необходимости.
Для точного сравнения используйте не первоначальную сумму кредита, а остаток долга и сумму всех платежей, которые ещё предстоит внести.
Как рассчитать выгоду
Сравните расходы по двум сценариям: продолжить платить по текущему графику или перейти в новый банк.
Экономия = оставшиеся выплаты по старому кредиту − выплаты по новому кредиту − новые обязательные расходы.
Пример расчёта
Остаток долга — 800 000 ₽, до конца договора осталось 24 месяца. Ставка по старому кредиту — 27% годовых, новое предложение — 20% годовых. Для наглядности страховку и другие расходы сначала не учитываем.
Расчёт примерный: банк использует точные даты, правила округления и параметры договора. Пошаговая методика приведена в материале «Как самостоятельно посчитать выгоду от рефинансирования кредита».
Полная стоимость кредита: почему она важнее рекламы
Процентная ставка показывает стоимость использования основной суммы, но не всегда отражает все обязательные расходы. Для сравнения предложений используйте полную стоимость кредита — ПСК.
Банк России публикует среднерыночные значения ПСК, а закон ограничивает максимально допустимое отклонение для соответствующих категорий потребительских кредитов. В индивидуальных условиях нового договора ПСК должна быть указана отдельно.
Проверяйте:
- ПСК в процентах годовых;
- ПСК в денежном выражении;
- общую сумму выплат по графику;
- стоимость страхования и сервисных пакетов;
- условия изменения ставки при отказе от услуг;
- наличие дополнительной суммы на личные цели.
Какие документы могут понадобиться
Перечень зависит от банка, размера нового кредита и способа подтверждения дохода. В некоторых программах достаточно паспорта и сведений из государственных информационных систем, в других нужен расширенный пакет.
- паспорт гражданина РФ;
- сведения о действующих кредитах;
- реквизиты счетов для полного погашения;
- справка об остатке задолженности — если её запрашивает банк;
- график платежей или кредитный договор;
- справка о доходах и суммах налога физического лица;
- справка по форме банка или выписка по счёту;
- документы на предмет залога — для ипотеки и других обеспеченных кредитов.
Подробный список опубликован в инструкции «Какие документы нужны для рефинансирования кредита».
Через какое время можно подать заявку
Единого срока для всех банков нет. Одна программа допускает рефинансирование без отдельного ограничения по возрасту кредита, другая требует, чтобы с даты выдачи прошло несколько месяцев и до окончания договора оставался установленный период.
Поэтому формулировка «везде нужно внести минимум три или шесть платежей» неверна. Проверять следует требования конкретного банка и конкретного продукта.
Актуальные примеры собраны в материале «Через какое время можно рефинансировать кредит после оформления».
Почему банк может отказать
- есть активная просрочка;
- дохода недостаточно для нового платежа;
- высокая долговая нагрузка;
- частые недавние заявки и большое количество отказов;
- старый договор не соответствует требованиям программы;
- до окончания кредита осталось слишком мало времени;
- запрошенная сумма превышает доступный лимит;
- в анкете обнаружены ошибки или противоречия;
- кредитная история не соответствует внутренней политике банка.
Отказ не означает, что рефинансирование невозможно во всех организациях. Но отправлять десятки заявок подряд тоже не стоит: обращения и решения кредиторов фиксируются в кредитной истории.
Как рефинансирование влияет на кредитную историю
В кредитной истории отражаются заявка, открытие нового договора, погашение старых обязательств и дальнейшие платежи. Само рефинансирование не является автоматически положительным или отрицательным событием.
Результат зависит от поведения заёмщика:
- своевременное погашение старых долгов исключает новые просрочки;
- платежи по новому графику формируют дальнейшую историю;
- большое количество заявок и отказов может ухудшить оценку кредитоспособности;
- ошибка в сведениях о закрытом кредите требует обращения к кредитору или в бюро кредитных историй.
Более подробно: как рефинансирование влияет на кредитную историю.
Плюсы и риски рефинансирования
| Возможные преимущества | Возможные риски |
|---|---|
| Сокращение общей переплаты | Платные услуги могут уменьшить или полностью убрать экономию |
| Более удобный ежемесячный платёж | При увеличении срока общая сумма процентов может вырасти |
| Один договор вместо нескольких | Не все виды долгов принимаются выбранным банком |
| Возможность изменить срок | Заявка не гарантирует одобрение и заявленные рекламные условия |
| Дополнительная сумма при одобрении | Свободные деньги увеличивают новый долг и будущие проценты |
| Смена банка и способа обслуживания | Старые договоры необходимо закрыть правильно и в установленный срок |
Когда рефинансирование может быть невыгодным
- до конца текущего договора осталось мало платежей;
- основная часть процентов уже выплачена;
- новая ставка ниже, но срок заметно увеличивается;
- обязательная страховка превышает предполагаемую экономию;
- новый договор включает ненужную дополнительную сумму;
- разница в общих будущих выплатах незначительна;
- расходы на оценку и оформление залога делают ипотечное рефинансирование слишком дорогим.
Частые ошибки заёмщиков
Сравнивать только ставку
Решение следует принимать по ПСК, сроку и сумме всех будущих платежей.
Не проверять страховку
Нужно узнать её стоимость, порядок отказа и влияние на персональную ставку.
Сильно увеличивать срок
Меньший платёж может сопровождаться большей общей переплатой.
Не закрывать кредитную карту
После погашения задолженности карточный договор может остаться действующим.
Не получать подтверждение
После расчёта проверьте отсутствие задолженности и статус договора.
Рассылать заявки массово
Лучше заранее отобрать несколько подходящих программ и сравнить одобрения.
Что проверить перед подписанием
- Сумму, направляемую на погашение старых долгов.
- Наличие и размер дополнительных денег.
- Персональную ставку и полную стоимость кредита.
- Общую сумму выплат по новому графику.
- Стоимость страхования и сервисных услуг.
- Способ перевода денег прежним кредиторам.
- Срок закрытия старых обязательств.
- Необходимость предоставить подтверждающие документы.
- Последствия нарушения целевого использования средств.
- Порядок частичного и полного досрочного погашения.
Частые вопросы
Рефинансирование списывает старые долги?
Можно ли рефинансировать несколько кредитов сразу?
Обязательно ли обращаться в другой банк?
Можно ли оформить рефинансирование при просрочке?
Кто закрывает прежний кредит?
Нужно ли брать справку о закрытии?
Можно ли отказаться от страховки?
Что важнее: ставка или платёж?
Сколько раз разрешено рефинансировать кредит?
Официальные источники
Определение кредитов, выдаваемых для исполнения прежних обязательств →
Сначала расчёт, затем заявка
Сравните остаток старого долга, ПСК, срок, страховку и общую сумму будущих выплат. Рефинансирование имеет смысл, когда оно решает конкретную задачу и его последствия понятны заранее.
Посмотреть предложения банков
